Ипотечный стандарт для банков с 1 января 2025 г.

С 1 января 2025 года в России начнёт действовать «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков». Российские банки смогут выдавать ипотечные кредиты только в соответствии с установленными правилами.

Как следует из опубликованного ЦБ проекта ипотечного стандарта, банки будут обязаны давать клиентам подробную информацию об условиях кредитного договора с разъяснением специальных терминов, предупреждать о возможных рисках, а также избегать кредитных схем, которые ЦБ считает рискованными.

В стандарт включены меры по борьбе с использованием аккредитивов, кешбэка, субсидированных застройщиками ставок, траншевой ипотеки и других подобных продуктов.

Основные условия ипотечных кредитов:

• сумма кредита — не больше 80% от справедливой стоимости жилья;

• сумма может превышать 80%, если заёмщик планирует в ближайшее время частично погасить кредит маткапиталом или деньгами от продажи другого жилья, а также при возможности использования дополнительного обеспечения или поручительства;

• срок кредита ограничивается 30-тью годами;

• первоначальный взнос — только за счёт собственных денег заёмщика.

Теперь в составе первоначального взноса запрещено учитывать кешбэк, который покупатель получает от продавца, банка или иных лиц за приобретение жилья. Первоначальный взнос всё также можно оплатить маткапиталом, деньгами государства или работодателя, которые выделены на покупку недвижимости.

Ипотечные деньги должны лежать на эскроу-счетах.

Банк может зачислить ипотечные деньги на аккредитив и использовать любой другой формат расчёта между покупателем и продавцом. Однако срок использования ограничен — не больше пяти рабочих дней с момента, когда застройщик или заёмщик выполнили условия для получения денег. Дальше средства должны зачислить на эскроу-счёт, если речь идёт о договоре долевого строительства.

Банкам запрещено брать от застройщиков деньги, если в этом случае увеличивается стоимость жилья.

Банкам запрещено снижать ставку по ипотеке за дополнительную плату. Когда стандарт вступит в силу, для услуг по продаже скидок к ставкам будут предъявлять дополнительные требования: банк обязан рассчитать для заёмщика переплату по ипотечному договору с покупкой более низкой ставки и без неё. При досрочном погашении кредита банк будет обязан вернуть заёмщику часть стоимости услуги по снижению ставки.

Все условия по ипотечному кредиту должны быть понятны и доведены до заёмщика до заключения договора

Кроме общих условий ипотечного кредита, банк обязан перед заключением договора сообщить заёмщику:

• Разницу между фактической и справедливой стоимостью жилья, если предусмотрена рассрочка больше года, заёмщик получает от продавца кешбэк или первоначальный взнос оплачивается за счёт поддержки государства либо работодателя.

• Сведения о бонусной программе, если таковая предусмотрена, включая организатора и подробные условия.

• Информацию о государственных льготных ипотечных программах — семейной, сельской, дальневосточной, арктической и для сотрудников IT-компаний.

• Сроки оформления прав собственности на жильё и страхования недвижимости, если заключается договор долевого участия.

• Сведения об ипотечных каникулах и других способах урегулирования задолженности по кредиту, если не будет возможности вносить ежемесячные платежи. Информацию о том, что жильё будет изъято, если не погашать вовремя ипотечный кредит. 

Важно, что все условия и риски должны быть доведены до заёмщика понятным языком, исходя из предположения, что он не имеет специальных знаний в области финансов. Никаких мелких шрифтов и различных графических приёмов (другой фон, цвет, шрифт), которые делают одни условия более читабельными, чем другие. Ознакомление с условиями должно подтверждаться собственноручной подписью заёмщика. 

Источники: ЦБ, cian.ru, vbr.ru